Эксперты объяснили, что делать, чтобы не остаться без денег и финансовой подушки.
В последнее время клиенты крупнейших банков начали массово жаловаться на неприятный сюрприз: доступные лимиты по кредиткам резко скудеют. Причём режут суммы не только по новым картам, но и по тем, которыми люди успешно пользовались годами. Нередко владельцам «золотых» лимитов в 150–300 тысяч рублей в один момент оставляют символические 10 тысяч, хотя никаких просрочек не было, а кредитная история безупречна.
Эксперты «Российской газеты» назвали главные причины массового закручивания гаек.
Жесткие требования Центробанка
Регулятор серьёзно ограничил выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Если человек отдаёт на погашение долгов больше половины своего дохода, банк имеет право выдать ему карту в крайние редких случаях. А если ПДН превышает 80%, кредитовать вообще запрещено.
При этом ЦБ заставляет банки учитывать не только реально потраченные деньги с кредитки, но и весь одобренный лимит целиком. То есть, если у вас одобрено 100 тысяч, а вы тратите и вовремя возвращаете всего пять, банк всё равно обязан держать под этот условный долг капитал и учитывать его при оценке вашей долговой нагрузки. Чтобы не нарушать нормативы и не замораживать лишние деньги в резервах, банки просто обрезают «спящие» запасы.
Экономика продукта меняется
Раньше банки щедро раздавали длинные беспроцентные периоды (по 100–120 дней и более), заманивая клиентов. Но сейчас до 65% операций по картам проходит именно в этот льготный грейс-период. Получается, что клиенты пользуются деньгами бесплатно, а банкам приходится содержать этот долг за свой счёт в условиях жёсткой денежно-кредитной политики и дорогой ликвидности.
Длинные льготные периоды стали для банков невыгодны. Теперь финансовые организации пытаются их монетизировать: либо сокращают грейс-период до базовых 50–55 дней, либо предлагают оставить длинную рассрочку, но уже за ежемесячную комиссию (например, около 390 рублей), либо начинают брать плату за переводы и платежи по СБП с кредитки.
Очистка портфелей
Эксперты отмечают, что сейчас идёт ревизия тех огромных лимитов, которые раздавали налево и направо в период бурного кредитного бума (в 2021–2024 годах), когда кредитки часто навязывали в нагрузку к зарплатным картам. На фоне высоких рисков и дефицита новых денег на рынке банки предпочитают избавляться от избыточных обязательств.
Снижение лимита — процесс неприятный, но законный, если это прописано в вашем договоре (а банки прописывают за собой право менять сумму в одностороннем порядке). Главное, что нужно знать: уменьшение лимита не требует от вас немедленного возврата всей задолженности, график платежей остаётся прежним.
Если банк урезал сумму, эксперты советуют запросить у кредитной организации официальные разъяснения и документы, и посмотреть, какие альтернативные условия вам предлагают.
«Помните, что рассчитывать на кредитку как на надёжную «финансовую подушку» в нынешних реалиях больше не стоит. Ну а если есть подозрение, что банк нарушил закон или условия договора, можно обратиться с жалобой в Центробанк», — резюмировали эксперты.
Фото: ОКА.FM