Скрытые угрозы и двойной заработок банка.
Многие заёмщики воспринимают рефинансирование как волшебную таблетку при снижении ключевой ставки. Однако экономисты предупреждают: в большинстве случаев этот инструмент может оказаться бесполезным или даже убыточным. Прежде чем подавать заявку в банк, важно понять, когда от идеи перекредитования стоит категорически отказаться.
Рефинансирование теряет смысл, если:
— вы находитесь на «финишной прямой». Из-за аннуитетной схемы платежей, принятой в России, основную часть процентов вы выплачиваете в первой половине срока кредита. Если большая часть времени уже прошла, вы уже «подарили» банку львиную долю переплаты. Рефинансирование в этот период даст лишь символическую экономию, которая будет полностью съедена сопутствующими расходами (оформление документов, страховки, комиссии);
— разница в ставках менее 2 процентных пунктов. Если новая ставка лишь незначительно ниже текущей, потенциальная выгода не покроет затрат времени и денег на переоформление договора;
— увеличение срока кредита. Если банк предлагает снизить ежемесячный платёж за счёт значительного растягивания срока выплаты, будьте осторожны. В такой ситуации вы будете платить дольше, и общая сумма переплаты банку в итоге вырастет, несмотря на красивую цифру ежемесячного взноса;
— наличие просрочек. Рефинансирование — это продукт для дисциплинированных заёмщиков. Если у вас есть текущая просроченная задолженность, банк почти наверняка ответит отказом.
Как отмечает в беседе с Прайм кандидат экономических наук, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, рефинансирование — это сугубо математическая задача, требующая холодного расчёта.
Для наглядности эксперт приводит пример: если у вас остался всего год от пятилетнего кредита на миллион рублей, переход на более низкую ставку сэкономит вам лишь около 10 тысяч. С учётом всех сопутствующих расходов выгода становится практически нулевой.
В то же время, если провести ту же процедуру через год после выдачи кредита (в первой трети срока), экономия может составить уже более 126 тысяч рублей.
Эксперт предупреждает: не поддавайтесь соблазну просто снизить ежемесячный платёж. Прежде чем подписывать новые бумаги, посчитайте полную стоимость кредита.
Фото: Magnific